什么是3D Secure?

3D Secure是一个安全协议,旨在防止在线交易中的欺诈行为。该协议适用于银行卡(借记卡和信用卡)交易。

洞察力
March 18, 2024

3D Secure(或称3-D Secure)是一个在2000年初由Celo Communications AB开发的协议(现由Thales集团开发)。为了优化互联网支付的安全性,更好地保护消费者,该协议在2017年进行了更新(3DS2或3D Secure 2.0)。

在深入探讨3D-Secure之前,Micco作为一站式金融平台,专为创业者量身定制,提供全方位的服务。其中包括简化的公司注册流程、专业银行账户建立、资金存入管理等。

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目录
  1. 什么是3D Secure?
  2. 3D Secure的定义
  3. 3D Secure在电子商务中的应用
  4. 3D Secure的工作原理
  5. 3D Secure的优点
  6. 3D Secure的缺点
  7. 3D Secure是否强制要求?
  8. 为什么要采用3D Secure?

1. 什么是3D Secure?

3D Secure是一个安全协议,旨在防止在线交易中的欺诈行为。该协议适用于银行卡(借记卡和信用卡)交易。

2. 3D Secure的定义

3D Secure的名称直接来源于“三域安全”(3 Domain Secure)。它是一个安全协议,旨在防止在线交易中的欺诈行为。这个协议涉及通过银行卡进行的交易,包括:

  • 卡号
  • 有效期
  • CVV码(安全码)

这些信息不再足够安全,因为任何获取这些信息的欺诈者都可以在网上重复使用,直到达到你的支付限额。3D Secure协议能够更有效地验证持卡人身份,优化支付安全性。

一些支付公司提供此服务,主要是Visa和MasterCard。Visa称其为“Verified by Visa”,MasterCard称其为“MasterCard SecureCode”。这两个公司共同开发了3D Secure,这是一种现代且广泛使用的在线支付欺诈预防方法。

该认证过程包括三方,因此得名“三域安全”:

  1. 接收方(acquirer domain):指接收资金的商户及其银行。
  2. 发卡方(issuer domain):指提供用于支付的银行卡的银行。
  3. 互操作性域(interoperability domain):指银行卡系统。

3. 3D Secure在电子商务中的应用

3D Secure协议使用多种技术,惠及在线商店和其他专业人士。应用此协议后,电子商务中的欺诈预防责任不再由商家承担。

尽管如此,这也可能成为问题,因为这项任务完全由支付提供商承担,限制了信息获取。交易和客户身份通过一个系统验证,该系统使用大量数据来确定支付是否为欺诈。

电子商务商家希望为客户提供流畅的购物体验。3D Secure延长了支付和购物车验证时间。2017年,只有50%的商家在其在线商店中启用了该系统,担心会影响转化率,并由于体验不便而导致购物车放弃。

客户使用银行卡支付时会自动提供强身份验证。在线卖家可以通过以下支付解决方案实现此安全功能:

  • Ingenico ePayments
  • Mollie
  • SecurionPay
  • HiPay
  • 其他

4. 3D Secure的工作原理

在购买过程中,3D Secure协议在后台工作,收集必要信息,并在在线商店和消费者的发卡行之间传输。这些信息包括客户购买历史、验证其身份的数据(如使用的设备、购买习惯等)。信息量越大,身份验证就越可靠。

一个特定的算法能够以极小的误差(尽管仍有漏洞)来确认正在进行购买的消费者是卡的持有人。这些信息直接从在线商店传递给发卡行,以确保买家无任何问题。

目前,只有采用Visa和MasterCard提供的此服务的在线商店的购买行为才有可能通过一次性安全码验证。这些使用此系统的商家通常会显示如“Verified by Visa”或“MasterCard SecureCode”及“American Express SafeKey”等标志。

身份验证系统有多种形式,最常见的是通过短信发送验证码,也有其他方法,如:

  • 用户选择的密码
  • 用户的出生日期
  • 电子设备验证

5. 3D Secure的优点
  • 使你与尚未提供此类支付的竞争对手区分开来。
  • 商家更容易赢得消费者的信任,消费者会知道他们的购买是安全的。
  • 欺诈行为大幅减少,减少欺诈意味着减少坏账。
  • 可能无需额外费用,根据所选平台,该协议包含在提供的服务中。
  • 责任转移到银行本身。

6. 3D Secure的缺点
  • 并非所有的支付卡发行商都提供该协议,主要提供者如Visa、MasterCard和American Express,几乎所有的卡现在都会自动提供3DS。
  • 验证过程较长,可能会延长购物体验,降低转化率,并增加一个新的验证步骤。

7. 3D Secure是否强制要求?

3D Secure不是强制性的,但强烈建议使用。消费者的信任能迅速转化为忠实客户。短期来看,此解决方案可能显得繁重且无用,但从长期来看,优势明显。

作为商家,你不希望竞争对手通过此类差异化元素超过你。你需要跟上潮流,避免访客转向其他网站。

尽管要求身份验证可能会导致一些冲动购买的流失,但其优势远大于该协议固有的缺点。3D Secure避免了许多与欺诈相关的问题,这些问题不仅直接导致收入损失,还损害了企业在消费者中的声誉。

8. 为什么要采用3D Secure?

该安全协议应集成到你的在线商店中。尽管3D Secure有一些小缺点,但这些缺点不足以对电子商务网站造成重大影响,特别是考虑到其带来的优势。

根据Statista的数据,法国信用卡欺诈的数量超过55,000起,2020年信用卡欺诈金额为4.73亿欧元。采用3D Secure可以大大降低这些风险。

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