Interchange Fee（交换费）全解析

对于使用电子支付解决方案的商家，理解Interchange Fee至关重要。Micco将为您深度解析Interchange费用的各个方面，帮助您更好地了解和管理支付成本。

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目录：

1. 什么是Interchange费？
2. Interchange费金额有多少？
3. Interchange费如何计算？
4. Interchange++定价与混合定价模式比较
5. Interchange费规范

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1. 什么是Interchange费？

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在商户完成每笔信用卡或借记卡交易后，必须支付一笔名为Interchange Fee的费用。这个费用也被称为Interchange reimbursement fee或Interchange Rate。

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Interchange++模式是一种常见的计费模式，其计费方式非常透明。它包括了三个主要成本部分：

• Interchange费：由发卡银行收取的费用。
• Card Scheme费：由银行卡组织收取的费用。
• Acquirer markup：由收单行收取的费用。

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Interchange费是银行卡处理费用中最重要的部分，即消费者持卡的发卡银行通过卡组与收单银行之间具体的资金流转。

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具体分为以下步骤：

1. 授权： 一旦在销售点（POS机）终端刷卡，交易和卡的详细信息就会通过收单银行传送到银行卡网络，银行卡网络会检查卡的安全功能，并将其转发给发卡银行进行授权。一旦发卡银行确认持卡人的储蓄/支票账户有足够的资金或有足够的透支额度（借记卡），或有必要的信用额度（信用卡），交易即被授权。有了授权，持卡人的责任也就结束了，他/她可以带着货物回去，也可以享受服务。这就是我们在购物时的体验，还没有任何费用或资金转移/收取。

1. 清算： 授权之后的下一步就是清算，这需要处理商和发卡行之间交换交易数据。一旦信息得到验证，发卡银行就会将交易登记到持卡人的对账单上，而银行卡网络的清算系统则向两家银行提供清算对账。清算工作在同一天完成，可以分批进行，也可以在购买点进行。
2. 结算： 最后，在交易后两天内结算资金或费用。

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收单银行对商户的每笔刷卡交易收取商户折扣费或费率（MDR），商户通常通过零售价将这笔费用转嫁给客户。这种费用，信用卡约为交易额的 1-3%，借记卡小于 0.5%，因卡种、卡网络、商户类别不同而不同。

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但收单银行只保留其中的一小部分。其中更小的一部分，如 0.05%，被转给银行卡网络，这就是interchange fee--主要用于交易路由。然而，大部分是结算给发卡银行的。

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此外，收单机构通常以 "Interchange Fee ++ "的方式向商户报价 MDR，这意味着银行卡网络设定的交换费率的任何波动都会转嫁给商户。

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2. Interchange费金额有多少？

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一般而言，Interchange费在欧洲约为交易金额的0.3-0.4%。但具体费率会受到多种因素的影响：

• 不同的银行卡组织收取的费率不同。
• 不同地区和国家的费率也有所不同。
• 交易类型、货币和商户类别代码等因素也会影响费率。

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3. Interchange费如何计算？

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Interchange费的数额受多种因素影响，包括银行卡组织、交易类型、商户类别代码等。具体来说：

• 不同的银行卡组织收取的费率不同，例如Visa和Mastercard。
• 有卡交易比无卡交易的费率低，因为有实体银行卡代表欺诈风险较低。
• 信用卡和递延借记卡的费率通常比即时借记卡和预付卡的费率高，因为风险更高。
• 商户类别代码也会影响费率，例如某些行业可能享有更低的费率。

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4. Interchange++定价与混合定价模式比较

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Interchange++和混合定价是两种常见的银行卡交易定价模式。它们的主要区别在于透明度：

• Interchange++模式向商户展示了三种支付卡成本的详细分类。
• 混合定价模式收取的是平均处理费加上一个固定的加成费用。

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在选择合适的定价模式时，商户需要考虑到费用透明度和成本控制的平衡。

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5. Interchange费规范

近年来，对于Interchange费的规范程度有所提高，但仍存在一定的不透明性。例如，美国的信用卡不受规范监管，而欧洲经济区对Interchange费进行了严格的监管。

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在欧洲经济区，所有消费者卡的Interchange费都有上限，使得该地区成为全球Interchange费最便宜的地区之一。这些规范的出台，提高了整体的费用透明度和商户的议价能力。

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总的来说，了解Interchange费的计费方式和影响因素对于商户选择合适的支付解决方案至关重要。通过深入研究和比较不同的定价模式，商户可以更好地控制成本，提升盈利能力。

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